¿Es legal la cláusula suelo?
Oímos hablar de ella con frecuencia en los telediarios y muchos la han padecido cada mes en el recibo de sus hipotecas. Pese a que los tribunales han declarado ilegal la cláusula suelo aún hay muchos aspectos polémicos relacionados con ella. Los repasamos.
¿Qué es la cláusula suelo?
Cuando un cliente acude a un banco español para solicitar una hipoteca con la que comprar cualquier bien inmueble se encontrará diferentes opciones referenciadas al Euribor, una tasa de interés europea que ha variado mucho en los últimos años desde máximos históricos al mínimo actual. Las hipotecas se gravan con un tipo de interés fijado por la entidad bancaria más el porcentaje de Euribor. Como es un valor que suele variar, las hipotecas se revisan con carácter anual, lo que hace que cada año pagues una letra mensual diferente según la cotización del Euribor (el tipo de interés bancario se mantiene fijo).
La fluctuación constante del Euribor hizo que los bancos incluyeran en los contratos de sus hipotecas cláusulas suelo y techo de tal forma que se incluía, por contrato y de manera vinculante, unos topes máximos sobre los que los intereses no crecían aunque el Euribor subiera por encima (la cláusula suelo) y unos topes balos los que los intereses nunca podrían reducirse (la cláusula suelo).
Imagina que tu recibo de hipoteca habitual es de 500 euros mensuales con un tipo de interés 1+Euribor siendo este del 5%. Si el Euribor bajase al 1%, tu recibo bajaría en proporción, salvo que en tu contrato figurase una cláusula suelo que señalase que tu Euribor mínimo era del 2-3%.
Y surgen los problemas
En 2008 el Euribor alcanzó su máximo histórico situándose en el 5%. A partir de entonces cayó en picado incluso por debajo del 1%, lo que hizo que muchos clientes se dieran cuenta de que su hipoteca no bajaba pese a la caída anual del interés europeo. Fue entonces cuando comprobaron que sus hipotecas estaban gravadas con la cláusula suelo y comenzaron a denunciar ante los tribunales la ilegalidad de esta medida.
El Tribunal Supremo declaró nulas por primera vez estas cláusulas en 2013 por considerarlas “poco transparentes”. Una reciente sentencia del invierno de 2016 obligaba a las entidades a devolver el dinero cobrado de más a más de 15.000 afectados. Sin embargo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha rebatido esta medida y declarado que los bancos no están obligados a devolver el dinero cobrado de más pero sí a no seguir cobrándolo de ahora en adelante. Al parecer la medida pretende evitar el colapso del sistema bancario ante la cuantía a devolver.
¿Qué hago si tengo una cláusula suelo?
Dependerá de la entidad bancaria con que hayas contratado tu hipoteca. Muchas las anularon automáticamente tras la sentencia del Supremo, otras negociaron con sus clientes este apartado de sus contratos para llegar a un consenso y aún hoy algunos consumidores necesitan poner en marcha los trámites para anular la suya. Recuerda que la ley está de tu lado. Acude a tu sucursal y solicita por escrito la anulación de tu cláusula suelo. Si no obtienes respuesta, inicia los trámites legales oportunos a través de un abogado especialista o una organización de consumidores y usuarios.